bKash：孟加拉版“支付宝”让孟加拉人用上属于自己的数字普惠金融

目前约有 50 万孟加拉人，正通过电子钱包 bKash 领工资；到 2025 年，这将是当地蓝领支取工资的首选——近日，全球金融权威杂志《欧洲货币》把目光投向了孟加拉国的电子钱包 bKash，这个当地版 “支付宝”，正在中国合作伙伴的支持下，让当地没有银行账号的人也能够享受到普惠的金) G -融服务，让该国企业家和雇员都能享受到数字经济发展的红利。

无独有偶，最近发布的《无现金支付如何帮助经济增长》报告中，美国波士顿咨询公司也积极评价了孟加拉国发生的变化：“依赖现金的经济体往往增长缓慢，会错失重大金融利好。相反，转用数字技术的经济体会更成功，这种转变可使国) # O B W内生产总值每年n 8 i u增加 3 个百分点。”

拥有 1.64 亿人口的孟加K = f E J c =拉国，如今为何会频频成为全球数字案例研究的焦点？是什I i , / q W么让 bKash 这个新兴创业公司，一步步成为孟加拉数字金融变革重的弄潮儿？来自中国的数字技, * r : 3术与经验分享| J 8 g a w m，又如何改变了孟加拉国普通人的生活方式？

中国技h | @ 7 H J D R E术分享甚至比投资更重要

蚂蚁金服董事长井贤栋曾经表示，“我们非常希望与 bKash 这样的合作伙e I j H p伴来分享技术经验”。2018 年，因为两家公司@ P 7 u , 基于共同的普惠金融理念，通过分享技术和经验的方式在全B S P U q F P = a球找到的第 9 个本s _ u A地钱包合作伙伴。目前，支付宝及其钱包合作伙6 b r ?伴在全球已经服务超过 12 亿人。bKash 创始人兼首 CEO 卡马尔夸迪尔（Kamal Quadir）指出，于r T c p 0 1 J 6蚂蚁金服的合作带来了 “ 世界对孟加拉国的信心”。

在获得蚂蚁金服战略投资不到 2 年的时间里，bKash 的用户数从 3000 万增长到将近 5000 万。要知道在一个 1.64 亿人口的国家里，1000 万新增用户的意义非凡，因为这些V # h ~从 bKash 开始接触数字经济的用户里，约有九成之前从未和银行打过交道，更别说用上金融服务了。

不过，相比蚂蚁金服的投资，更有意义的还是来自中国的技术分享。与全球最大的数字生活方式平台支付宝合作，让夸迪尔的团队接触到了全球最先进的支付技术，这些技术由全球数千名最优秀的中国工程师提供支持。bKash 的本地团队，也由 2011 年员工不到 40 人9 + D，迅速成长为如今 1800 多名当- R U g | / { _ ?地工程师的专业团队，充实了该国的数字技Z m j F j U S术人才。

当地团队正在因地制宜地把中国经验变成本地创新。例 c b : )转入电子钱包的功能。正如夸迪尔所说，“bKash 正在努力开发与所有银行打通的系统”。

来自达卡的当地专家萨列金希梅尔（Salekin Himel）说：“曾经孟加拉国 1/3 的人口不被金融体系接纳，然而这种情况正在迅速改变。人们的消费行为正在发生变化，由于互联网人口的增加，各种电子服务的使用量也在大幅上升。”

孟加J O 4 p B拉国财政部高级秘书阿沙 k c j杜尔伊斯拉姆（Md Ashadul Islam）则表示，尽管数字化的热潮z A f已经掀起，但至少 70% 的孟加拉国人口仍然完全没有使用过银g A / ! 5 @ I行业务。 j t 8 X m b O #“我们必须让没有使用过银行的人接入银行系统，以实现我们L T Wash 这个名字，来自于 “bikasa”，孟加拉语意思是繁荣、富裕。夸迪尔说：) ` R 4 y U T !“bKash 背后的故事，就t F l是把金融普惠通过数字工具的形式带入孟加拉。我们正在寻找新的方法，让有银行账户的人和没有银行账户的人合作起来。”

在此前孟加拉国的发展故事中，尤努斯创立的孟加 V w z K Q拉乡村银行（ 格莱珉银行）应占有一席之地。上世纪# N ; ] v h Z 4 80 年代，尤努斯就p C N R k @ z E开创和发展了 “小额贷款” 服务，专门提供给因贫穷而无法获得传统银行贷r l Z {款的创业者，后来也因此获得了诺贝尔和平奖o y X ( T `。

但是在 bKash 成立之前，孟加拉国依然还是一个以现金为王的国家。绝大多数人仍然生活在农村，三大城市达卡、吉大港和胡尔纳加起来，也只占全国人口的 10% 左右。所以长期以来，孟加拉国人要完成现金、交易和储蓄的步骤都很难，更不用说投资理财了。所以小微贷款对孟加拉国的农村家庭来说，到如今仍然至关重要。

现在，数字普惠金融的方式，将产生出比以前更颠覆性、更令人振奋的发展结果。V Z 3 Q 5 1世界银行官员曾到访达卡市郊区的阿舒: B [ g N 2 %利亚，研究在蚂蚁金服投资后，移E 7 . s # e P动金融如何帮助孟加拉国当地革新成衣业1 b 4 _ [ S x。世界银行执行董事帕特里奇奥帕加诺（Patrizio Pagano）w h u说：“我们看到孟加拉国的成衣业发生了巨大的变化。以前，工厂过去通过现金或银行转账支付，既麻烦又费时。而工资数字化让工人和工厂老板都获益。得益于 bKash 强大的网络，孟加拉国的成衣8 2 h c 6工厂在数字化的帮助下变得更加有活力。”

波士顿咨询公司分析师马库斯马西（Markus Massi）则指出，bKash“刺激了该国经济S o N o , H增长，推动了金融普惠。数字技术极大简化了收款和支付过程。” 他补充说，无现金| j . [ E国家的特点是 “灰色经济萎缩，在线商业蓬勃发展，欺诈行为大幅下降。”

现在，孟加拉国的人均收入已经接近 2000 美元。通过中国合作伙伴的技术和经验分享，孟加拉版 “支付宝”bKash 所推动的数字普惠金融服^ 7 v h u I I务变革，将惠及到这个国家的更多普通人。