作者｜李东荣「中国互联网金融协会会长」

文章｜《中国金融》2020年第7期

强化金融支持是打赢新冠肺炎疫情防控阻击战的重要保障。疫情发生以来，金融机构、互O D % j O - ? | k联网企业B & h S i i等从业机构加强互联网技术在金融领域的综合应用，充分发挥互联网金融在渠道线上化、服务全时化、运营平* Y * / @ 2 5台化、流程自动化等方面的突出优势，为做好疫情防控0 D 9 [ M b和保持生产生活平稳有序提供了有力支持。

互联网金融在疫情期间发挥了重要作用

突如其来的疫情是一次危机，也8 d Q是一次大考。我国y U G g e F f互联网金融作为依Z . { a u } {托互联网技术实现资金融通、支付、投资和信息中介服务的新型金融业务模式，& S o _ s经5 m ` t 5 } a C k过多年的发展与积淀，行业整体服务能力和运作效率已有较大提升，在这次突发疫情环境下得到了一次严格的检验。总的来看，各M L H从业机l k # G [ I G -构提供的互联网金融服F V Z | ^务经受住了考验，并在支持疫情防控和促进经济社会平7 y { j = ( 0稳发展方面发挥了独特作用。

• 满足s - n r疫情期间“非接触式”金融服务需求

新冠病毒以呼吸道飞沫和密切接触为主要传播渠道，+ % @ ? d i }具有较强的传染性，从而使营业网点, P / D服务和现金支付} } } , : 8 d交易这类近距离、接触式的线下金融服务具有更高的疫情 3 _ B u N传染风险V * Y = } } f。而近十年来兴起的线上化、移动化的互联网金融模式，恰恰T % q z r 1 j (满足了这次疫情期间社会各方对“非接触式”金融服务的特殊需求。得益于近年来我国网络基础设施不断完善，固定宽带和移动宽带网络下载持续提速，互联网普及率在2019年上半l 6 f L w P E年已提升至61.2%，为金融业务通过网络实现移动化服务创造了良好的条件；i s g d而由人民银行于2011年组织全面启动的金融IC卡迁移工程，更是为后来移动金r ) d E J = Z O融创新应用奠定了坚实的基础。

疫情期间，互联网金融从业机构迅速通过门户网站、手机APP、小程序等网络服务渠道，依托人工智能、大数据、生物识别R i 3 G z、视频连线等科技手段，在线开展身份核验、资质审查、风险管理、签约办理、客服咨J m ; j询等业务，及时为客户提供互联网支付、互联网借贷、互联网保险、互联网理财、互联网征信查询等多元化金融服9 k 8 H e e u务，使人们担忧的人员聚集和面对面接触风险在这些业务领域得, I i ` ^ 3 l X v到了显著降低。

• 为疫情防控提供及时高效的金融服务保障

此次疫情突发性强、传播速度快、感染范围广、防控难度大，对金融支持疫情防控的及时性和精准性提出了更高要求。疫情期间，商业银行、第三方支付机构在大小额支付系统、网上支$ 5 c ] ~付跨行清算系统、支付机构网络支付清算平台等基础设施的有力支持下，为网络购物、生活8 ! R ~ [ 9 5 /缴费、资金; 9 k 8 u K汇划、捐赠援助- q 4 [ Z b等提供安全便捷的互联网支付，特别` G _ R { E (是移动支付展现了稳定高效的服务优势。此外，相关机构通过调降支付结算业务收费标准、免收小微商户条码收款手续费等方式，主动降低疫W Q E K 5情期间资金流通成本。其中，以支付宝、微信支Z g 3 Z y A $付为代表的第三方支付平台，注重发挥网络用户覆盖广、小微商户接入率高等优势，为社会提供小额、快捷、便民的支付服务，在“抗疫”过程中发挥了积极作用。

包括新型互联网银行在内的各类银行机构以及消费金融、网络借贷等从业机构，依托人工智能、大数据等科技手e * L 2 g D S K &段，精? y j c 9 t i j准识别疫情防控、复= q F Y工复产和居民消费等方面的合理融资需b f s U 9 S - ~ f求，及时为客户提供差异化、优惠性的互联网借t . l 4 S y k ` h贷服务。比如，工商银行、建设银行、中国银行等f j )商业银行面向疫情防控相关产业链和受疫情影, ) r v = # L f {响较大的行业企业，迅速推出多样化的专属线上信用贷款产} | 4 n g m | a 6品，实现对疫情防控的精准支持。

证券经营机构以方便稳定的互联网证券交易服务方式，有效满足股市投资者非现场交易需求~ w N ! y # F，适时地降低了疫情对投资者资金配置安排的影响。从春节后股市开市情况看，交易活跃度迅速恢复，多个交易日成交额突破1万亿元，表明疫情期间在_ 4 w y z 5互联网环境下证券交易机制运行是正常的。

这次疫情给保险业也提出了严峻挑战，理赔业务变得更加r h ` b v繁重和艰巨。包括专业互联网保险公司在内的保险机构将新冠肺Q 3 g : ]炎纳入保险保障范围，向抗击疫情一线工作B _ B人员提供免费或优惠的互联网保险产品，并通过调整赔付限制、线上理赔、预付赔款等方式实现快速赔付。

各类财富管理机构注重提升网络销售、在线投顾、智能客服等互联网服务能力，为投资者提供包括“抗疫”主题产品在内的多元化理财产品，在支持疫情防控的同时，实现闲置资金保a E - 6 g值增值。

人民银行征信中心和金融信用信# J e ;息基础数据库接入机构注重引导用户通过互联网进行征信查询。6 * l n v数据显示，疫情期间互联网征信查询服务约占v t 7 % b r本人查询总量的46%，比上年同期提升11个百分点。

• 为疫情防控提供网络平台服务S V * / M与数据支撑

近年来，相关从业机构普遍加强门户网站、手机APP、小程; t _ t N V序等在线渠E N i U | q #道建设，积P _ h累了大量互联网金融用户。根据中国互联s b #网络信息中心《第44次中国互联网络发展状况统计报告》，截至2019年6月末，我国网民规模为8.54亿人，其中手机网民达到8.47亿，网络H D f 2 u w . t f支付用户规模达6.33亿，互联网理财用户规模] e } [ g G ~达1.70亿。

疫情期间，从业机构发挥自身网络平台和手机APP在客户规模、覆盖范围、使用频率、信息推送等方面的优势，迅速上线物资对接、疫情查询、在线问诊、健康申报、爱心捐E g m赠、社区管理等功能模块，助力提升疫情防控相关信息服务的可获得性，成为全社会联防联治的重1 * ` + u要组成部分。比如，百度、微信、支付宝等通过“京心相助”等小程序8 0 s B为各地入（返）京人员提供及时便捷的信息登记、健康打卡等疫情防控信息管理手段，简便准确地支持了北京市各社区r ~ 5 1 e Y :开展人员登记R E ) U y 2 E和跟踪监测服务。此外，在做好信息安全和用户隐私保护的前提下，合理运用支付、借贷等互联网金融交易数据，并结合电信、交通、医疗等大数据进行综C $ | O L 9 ! =合分析，有助于实现人流、物流、资金流的动态系统监测，为疫情研判、资源调配、患者追踪、分区分级复工复产等疫情防控工作和有关政策制定提供精准参考= ^ j T W , u。

疫情期间互联; 0 _网金融继续发力的重点方向

尽管已取得初步Q E v F L应用成效，面对复杂的疫情防控形势和多元金融需求，互联网金融仍x - ` i有继续发力和持续改进的空间。从业机构应准确把握疫情发展形势和有关政策精神，进一步聚焦重点领域，发挥自身优势，通过这场疫情防控阻击战有针对性地去发现和改进金融服务的“短板”，提升互联网 M / s `金融在疫情防控和经济社会发展中的作用。

• 着力满足小微市场主体的金融需求

根据第四次全国经济普查数据，截至2018年末，我国共有小型企业239.2万家，微型企业1543.9万家，个体经营户6V 9 x ? * & h :295.9万个。这些小微市场主体是实体经济的“0 $ f #基层经营单元”和“毛细血管”，对于稳定就业、保障民生、繁荣市场经济具有重要意N + = M义。而近年来的行业实践表明，B { / G C z $互联网金融的特色优势之一就在于依托互u ] v G 1 p ] D联网技术和海量数据积累，将金z ; d W U + J融服务半h g } 8 P P j T v径扩展至传统技术条件和服务模式覆盖不到或服务不足的小微企业、个4 N m @ I体经营户、农户等长尾客户。

疫情发生以来，我国很多地区的经济活动和居民生活受到较大冲击。其中，批发零售、住宿餐饮、物流运输、文化旅游等行业企业，特别是规模小、雇员少、业务单一、抗风险能力较弱的小微市场主体，受冲击更为严重。根据中国互联网金融协会结合有关会员机构最近基于2万家小微市场主体调研数据所作的分析报告，约七成受访小微市场主体因疫情影响无法正常运营或停工，约五成预计第一季度营业收入同比下降50%以上，约八成面临不同程度的资金缺口。而囿于经营理念惯性、风控模式差异以及疫情期间线下营业的限制，传统金融服务难以完全满足小微市场主体在信贷资金、减免息费、展X z ~期续贷等方面的迫切需求。

因此，从业机构应努力发挥互联网h _ S u金融线上化、批量化、便捷化的业务特点，积极响应党中央、国务院关于支持中小/ D `微企业复工复产的政策精神，用好用足金融管理部门各项支持政策，助力f i 3 Z 7提升? , Z B r x t Z }小微市场主体“首贷率”和5 T v 5 v T .信用贷款占比，进一步降低综合融资成本，与传统金融形成互补效应，更好满足疫情防控和复工复产过程中的多层次金融需求。

• 助O M B c ?力释放网络消费和新型消费潜力

根据《第44次中国互联网络发展状况统计报告》，截至2019年6月，我国网络购物、网: ? % S # 8 9上外卖、在线教育的用户规模分别达6.39亿、4.21亿、2.32亿，网络文学、网络游戏、网络音乐、网络直播等网络娱乐产品的用户规模均超过了4.3亿。这些数字表明我国网络消费已具有相当的规模，而此次疫情进一步推动了网络消费的发展。据了解，疫情期间，商超零售、住宿餐饮、文化旅游等需线下交互的消费市场受到很大影响，但电子商务、在线教育、网络娱乐等网络消费以及绿色消费、健康消费等新型消费呈现出较为活跃的发展态势。

为此，互联网金融从业机构应深刻理解和准S v l 9 E G T 1确把握此次疫情[ s ] V ) B @ 所凸显出的网络消费需求趋势，加快居民消费场景的网络化数字化进程。进一步依托应用程序接口 y n B H - G（API）、软件开发工具包（SDK）等工具，实现互联网金融服务对网络消费、新型消费、线上线下结合消费（O2O）等各类消费场景的“深度嵌入”和“无缝衔接”。同时，有条件的机构在为各类商q 0 S { G x g户特别是小微商户提供支付结算、信贷融资、保险保障等基础金融服务的同时，进一步拓展财务管理、专业咨询、信息科技支持等方面的增值服务，提升商户销售端的网络化数字化经营能力。通过对消费需求端和商户销售端的支持，进一步释放居民消费特别是网络消费和新型消费的潜力，更大程度地对冲疫情对居民消费的负面影响。

• 持续加强互联网技术的o G { ` ] u } $ 9深度综合应用

习近平4 - 4总书记最近指出，人类同疾病较量最有力的武器就是科学技术，人类战胜大灾大疫离不开科技发展和技术创新。与十七年前5 6 5 . ? & - W的“非典”疫情不同，此次- O ] R F k e `新冠肺炎Y @ R j疫情发生时，我国在网络强国和数字中国建设方面已取得显著进展，数字经济规模超过31万亿元，占国内生产总值比重超过34%，人工智能、大数据、云计算、区块链等先进技术应用日益深入，为疫情科学防控和精准施策提9 9 4 I o p c m D供了强有力的技术支撑。

互联网金融作为金融与互A ! A q i ] | o A联网深度融合的产物，K @ a i t +近年来行业整体的技术能力和应用经验已有较多积累。从业机构应进一步发挥互联网技术综合应用优势，安全合规运用各类科技s ? 3 x 2手段，进一步优化互联网业务流E I ] f程和运作模式，有序探索在线供应链金融、互联网联合贷款等创新业务，在疫情防控“实战”中检验互联网金融服务供给水平，完善自身数字化运0 @ J ) @ !营管理能力。同6 q V C 0时，行业领先型从业机构应积极输出金融服务和技术能力，发挥好互联网金融对电子政务、智慧医疗、智能交通、智慧城市、数字社区C ] o x q Z U #等方面的支持作用。

政策建议

综上所述，互联网金融在此次疫情防控实践中体现了自身重要的社会价值，但仍有继续发力和提升的空间。A / Z | I ] $为更好地发挥互联网金融在下一阶段“抗T { q $ c .疫”斗争以及未来健全国家公共卫生应急管理体系过程中的独特作用，笔者特提出以下几方面的K S P #政策建议。

一是加快推动金融业数字化转型。进一步完善互联网金融监管自律机制和互联网技术应用规则，着力推进金融APP备案管理全覆盖。支持和引导各类从业M E Y J机构以此次疫情为契机，深刻把握经济社会数字化转型g ? Z e M x趋势和网络化数字化金融需a Y J ; ! - S求，自上而下培育互联网思维和数字化理念，结合自身资源禀赋和市场定位，制定实施数字化转型与发展战略` t Y E W d H，积极优化管理模式和组织^ [ 4 R 7 m r S q架构。支持金融机构特4 R b | * X别是中小金融机构加强线上线下渠道一体化建设，探索与互联网企业的合规合作模式，通过“练内功”和“借外力? J [ J + =”相结合的方式，加快推动先进技术应用从营销获客向风险管理、流程管理、生态运营等关键核心环节渗透，围绕主业主责打造数n 0 M字化时代核心竞争能力。

二是加强网络、支付、信2 ) U @ v 7 f用等基础设施支撑。结合疫情防控实践经验，进一步提升互联网普及率，做好b O / R w / 9 b网络提速降费工作，有序推进互联网协议第六版（IPv6）在金融行业的规模部署，加快5G网络建设和金融行业应用步伐，为互联网金融服务提供高速率、广普及、全覆盖的网络基础设施。继续完善各类支付清算系统功能，扩大支付网络和工具覆盖面，为互联网支付特别是移动支付创新提供g b b ~坚实的支付基础设施。加强金融e Z Q 7 z ] L q Z信用信息基础数据库建设，充分发挥市场化征信机构作用，加强金融、税务、社保、海关、司法、市场监管等领域数据的安全融合应用，夯实互联网金融的信用基础设施支撑。进一步发挥行业自律作用，按照顶层设计与急用先行相结合的原则，加强互联网金i T V融标准建设，提升行业标准化、规范化水平。

三是做好风险防控与金融消费者保护。考虑到O G 2 O疫情的客观影响，应结合实际情况适当放宽疫情期间小微企业不良贷款容忍度，进一步建立健全敢贷、愿贷、能贷的长效机制。持续推进守信联合激励和失信联合惩戒机制建设，打击恶意逃废* w 0 P 2债和欺诈行为，并对涉疫情电信诈骗、金融不当营销宣传保持高压态势。支持从业机构不断提升数据治理、客户评级和风险定价能力，强化互联网金融产品全生命周期的穿透式风险管理。督促从业机构践行负责任金融理念，将消费者保护要求嵌入+ ; H Y | T互联网业务全流程管理体系，研究设计适应不同消费者操作习惯和能力素养的互联网金融产品，加快建立健全信息N A b x ~ + Q披露、投诉处理、客户咨询、金融知识普及- d B x 5等在线消费者保护工作机制，从源头上保护好消费者的财产、隐私和数据安全。■

（责任| f N @ g 3 + 0编辑 张林）