□李冰
过去数十年间，信息技术发展的每一个进步都会在第一时间渗透到美国银行业的方方面面。作为每天处理海量数据、直接面向客户、提供复杂金融服务的美国银行业，从来不敢放过任何一次可以通过高新技术提升自己效率、服务和用户体验的机会。在这个竞争激烈、胜者通吃的领域内2 3 J，技术往往是甩开竞争对手、赢取市场优势的终极武器。相反[ { D `，一步跟不上技术的进V / * S ) a Y步，转眼就会被7 q g u别人甩在身后，对此谁也不敢掉以轻心。
然而，作为传统商业模式代表的银行，从骨子里又是保守谨慎而充满风险意识的，一般绝不愿做第一个吃螃蟹的勇士t u A + ( _ m。这就注定了银行的) } ^科技部门既不能不跟随潮流，又不敢紧跟潮流的矛盾心理。掌握行业的科技. 2 F P b e , , T热点，了解别x j 1 ? 人都跟了哪些潮流，跟到了哪一步，对银行科技部门的决策无疑具有重要r + t , d L !的意义。
下面，笔者就为大家盘点、展望2020年美国银行业的几大科技p Z ?热点。
云计算
近几年来，美国银行对云计算的态度已经从观B P [ K ) :望等待转向了积极拥抱。云计算已经成为银行技术开发和服务支撑的主流。各大银行纷纷在传统服务器、公有云和私有云之间寻找最佳的组合，以此满足自身高速发展的技术需要。鉴于这项基础性技术对行业的重+ [ A f ) @ | ^要意义，笔者将在今后专门介绍云计算在美国银行业的发展历史，以资对中国银行业有a b J u所借鉴。
API平台
传统意义上，银行业的IT系统和生态都是封闭的，但近年来新兴金融科技公司对传统银行业的运营系统和商业模式都形成了不小的冲击。银行意识到，产品和服务的竞争将来自各个方面和层次，通过储蓄账户获客的传统模式很可能难以4 = + M r ) h $ #为继。所以，银行不得不重新审视什么是自己的核心优势，以及如何充分利用这些^ H / s M % b k优势和金融科技公司竞争。
开放的应用开发界面（API）和平台由此应运而生，这也就意味着：银行将自己的核心竞争优势以API的形式开放，供第三方使用这些服务和数据，同时在平台上开发面向客户的金融服务，形成围绕银行的生态系统。这对银行的产品和服务、投放渠道、合作f L 4 ^ H @ k伙伴^ k D T关系都将带来革命性的变革。
实时支付
自从1973年日本建成了世界上第一个支付系统，瑞士、土耳其、巴西、中国、印度等* N w 3 ? y D国u p e V R @ % E %家相继跟进，并开v K O K ? h始在实时支付系统方面发力。而美国在这方面动手较晚，迟迟到2017年底才由11家最大的银行联合推出了TCH RTP- h o ; * = b V `实时支付系统。到2019年1月，这一系统已经涵盖了美国最大的24 家银行。
本文将重点介绍一下美国银行业实时支付系统的情况。
长u k q l _ M | _期以来， 美国的支付环境被 Wire、ACH和信用卡这{ & L } C ^ A N三大系统所统治。其中Wire适用于大^ Q S额、迅速、跨境的支付，一般在24小时之内可以到账，一旦发起不能撤回l 1 } $ D，费用较高，较多用于企业间的交g ~ B W 3易结算。ACH 则费用较低，3天内到账，可以撤回，被广泛应用于小额、频繁的支付场景，比如企业和个人之间的工资发放、缴纳水电费等等。信用卡则广泛应用于消费场景，用户授权后，商户发起批量收款请求，往往需要一到三天才能最终收到消费者的付款。这三- # T N d ^ D U 5大支付系统已经承载了美国经济发展40余年。
实时支付系统的崛起，将大大提高消费者的用户体验，继续扩大电子支付的份额，减少现金支付k w t 5 Q P和其. @ N G r b K A k他支付手段的使用，从而降低成本，M $ p V提高效率。而银行除了可以向金融科技公司提供更有吸引力的服务外，还能够通过对电子商务和移动商务领域的渗透和融合，进一步开发出具有革新意义的产品和服务组合。
但是，a % ~和别的国家实时支付系统由政府主导不同，美国的这一体系是由24家大银行自己合资建成的。排在这24家之后的广大中小银x K 0 B / [ b h行、信用社则心存顾忌，担心加入后自己的业务会变得依赖大银行的系统，进而3 ( & L j @ O被大银行控制和威胁。因此，这些中小银行对加入TCH RTP不是很积极，反C = p # h % q o而不断向联邦政府施压和请愿，希望由政府出面建设实时支付系统。
2019年8月，美联储经过反复的听, a O证和论证，终于以4：1的表决通过决议，建设名为FedNow的新系统，计划于2024年左0 d 9 ;右建成。对于那些还没有搭上实时支付这辆快车的中小银行和非银支付科技公司来说，这一决定无疑受到了很大欢迎，而TCH RTP阵营中的大银行今后则要面对两套独立实时支b z + c : J D G付清结算的系统。不过，这在美国已有先例， Wire大额支付系统也有 CHIPS 和 Fed Wire 两个独立的清结算系统，分别属于私有M F ( 2 L Y } F的银行联盟和政府。
除云计算发展史外，今后笔者还将继续介绍最近火热的人工智能、区块链以及量子计算技术对美国银行业的影响。
（作者系美国大型商业银行的资深信息架构师）